5 CHOSES À SAVOIR AVANT DE SOUSCRIRE UNE ASSURANCE OBSÈQUES

5 CHOSES À SAVOIR AVANT DE SOUSCRIRE UNE ASSURANCE OBSÈQUES

Près de la moitié des Français laissent des instructions pour leurs funérailles, selon une étude du Crédoc, et plus de 4 millions possèdent même une assurance obsèques. Mais ce type de contrat est-il une solution vraiment intéressante pour éviter à ses proches d’avoir à gérer et financer sa propre disparition ? Cinq points clés pour tout comprendre de l’assurance obsèques et faire le bon choix.

A quoi sert une assurance obsèques ? « Protéger sa famille en lui évitant de payer ses funérailles », c’est l’argument majeur des organismes qui commercialisent des contrats obsèques. En effet, ce type de contrat permet de provisionner un capital qui servira à couvrir les frais d’obsèques le moment venu. En plus de la douleur liée au décès, la famille n’a pas à supporter cette dépense dont le montant n’est pas négligeable : en moyenne 3 500 euros.

« Préparer à l’avance sa sortie », c’est le second argument des assurances obsèques puisqu’ils permettent de définir la manière dont va se dérouler l’enterrement. Ainsi, le souscripteur peut préciser dans une convention obsèques ses volontés pour la cérémonie : inhumation ou crémation, choix du cercueil ou de l’urne funéraire, transports, fleurs… Généralement, le souscripteur qui définit la nature des prestations désigne aussi une entreprise spécialisée de pompes funèbres pour les réaliser.

C’est une charge en moins pour la famille qui, pour respecter le défunt, peut se montrer hésitante dans le choix des prestations ou même ne pas avoir la volonté de le faire. Par ailleurs, il n’est pas toujours facile de s’y retrouver quand, pour un même produit, les prix varient du simple au triple selon les entreprises funéraires et les régions.

Combien coûte une assurance obsèques ?

Souscrire une assurance obsèques n’est pas forcément très onéreux. D’autant que c’est au souscripteur de définir le capital qu’il souhaite provisionner. Le montant des cotisations dépend de la méthode de versement :

  • Versement unique : le capital défini est versé en une seule cotisation. 5000 euros est une bonne moyenne pour un contrat obsèques. Plutôt conseillé pour les personnes déjà âgées.
  • Versements Temporaires : on choisit de verser des mensualités pendant une période définie (5, 10 ou 15 ans). Comptez environ 40 euros par mois pour un capital de 5000 euros sur 10 ans. Conseillé plutôt aux jeunes seniors qui veulent constituer un capital en douceur.
  • Versements viagers : on définit un capital et l’on verse des mensualités jusqu’à son décès. Plutôt conseillé aux personnes dont l’âge approche celui des statistiques de décès. Si l’on est encore jeune, le risque c’est de payer plus que le capital défini, l’argent versé en trop est à fonds perdus. A l’inverse, le risque pour l’assureur est d’avoir à verser trop rapidement un capital qui n’aura pas été suffisamment provisionné par les mensualités. C’est pourquoi les mensualités sont plus élevées, 50 à 70 euros par mois pour un capital de 5000 euros.

Qui sont les bénéficiaires ?

L’assurance obsèques est un contrat assez souple. De la même manière qu’on peut définir le capital et la façon de le constituer, le souscripteur peut préciser le ou les bénéficiaires dans la convention obsèques. Il peut choisir un proche (ou plusieurs) qui se verra remettre le capital, en vue de régler les funérailles. S’il y a de l’argent en trop, les bénéficiaires sont tenus de se le partager.
Dans le cas où le souscripteur personnalise ses obsèques, il désigne généralement comme bénéficiaire une société de pompes funèbres. C’est à elle que l’assureur versera le capital et c’est elle qui exécutera la prestation selon les volontés du défunt. Toujours s’il y a de l’argent en trop, le prestataire restituera, dans un second temps, la somme aux proches désignés.

Ne pas confondre avec une assurance décès

Pour les non-initiés il est assez facile de confondre assurance obsèques et assurance décès. L’assurance obsèques est liée au financement des funérailles, voire à leur organisation alors qu’une assurance décès prévoit le versement d’un capital ou d’une rente à un bénéficiaire (ou plusieurs) en cas de décès de l’assuré avant la date de fin du contrat. Autrement dit, le contrat porte sur une durée déterminée (10 ans, 15 ans, 20 ans) et sur une somme à verser au bénéficiaire. Ces deux données, ainsi que l’âge à la souscription, déterminent le montant des cotisations. Si le contrat porte par exemple sur 10 ans et que l’assuré décède au bout de 8 ans, alors la somme convenue sera versée au bénéficiaire. En revanche si le décès ne survient pas au bout de 10 ans, les sommes engagées seront perdues. Ce contrat est plutôt conseillé aux personnes encore jeunes qui font vivre le foyer et veulent protéger leur famille en cas de décès.

Enfin, si vous souhaitez constituer un capital pour vos proches, c’est vers une assurance vie qu’il faudra vous tourner : peu importe le moment du décès, le bénéficiaire percevra le capital épargné.

Ce qu’il faut vérifier avant de souscrire une assurance obsèques

Il est entendu que le souscripteur ne sera plus de ce monde pour vérifier que la qualité du service est à la hauteur de ses attentes. Pour autant, il lui est possible en amont de vérifier certains points clés qui font la qualité d’un contrat obsèques :

  • Les frais : d’une manière générale, les organismes de prévoyance appliquent des frais sur les versements et des frais annuels de gestion. Attention ces frais sont retranchés du capital et peuvent être exorbitants (parfois jusqu’à 30% du capital). Vérifiez donc qu’ils n’amputeront le capital que raisonnablement. Et aussi que le restant sera suffisant pour financer les obsèques.
  • La revalorisation du capital : elle est généralement très faible alors que les frais funéraires ont connu de fortes augmentations ces dernières années. Vérifiez que le capital défini sera revalorisé tout de même correctement de sorte que, le moment venu, il couvrira bien les frais des funérailles.
  • Les délais de carence et de versement : un délai de carence est appliqué à la souscription d’un contrat obsèques. Cela veut dire que pendant quelques mois (parfois jusqu’à 1 ou 2 ans) aucun capital ne pourra être versé si le décès survient. Ce délai de carence ne doit pas être trop long, tout comme le délai de versement au bénéficiaire au moment du décès. Certains organismes promettent un versement rapide (48h) mais demandent en échange de nombreuses pièces justificatives. C’est pourquoi mieux vaut prévenir vos proches qu’ils sont bénéficiaires pour leur éviter d’avancer les frais d’obsèques et d’avoir à attendre longtemps le remboursement.
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